Блог IT-компании Prodamus о том, как зарабатывать онлайн самозанятым и ИП
Соцсети:
Знания — деньги
Блог
Реальная стоимость приёма платежей: как посчитать комиссию, отказы, возвраты и СБП
Подписаться на рассылку

Реальная стоимость приёма платежей: как посчитать комиссию, отказы, возвраты и СБП

Продавать
25−03−2026
10 минут
Ограничены во времени?
Получите саммари статьи в нейросетях:
Предприниматели часто выбирают платёжное решение по одному критерию — ставке в договоре. Видят «2,5%» и строят финансовую модель исходя из этой цифры. Однако в конце месяца реальные расходы на эквайринг могут составить 4% или 5%. Почему так происходит? Потому что реальная стоимость приёма платежей — это не только комиссия за успешные платежи, но и упущенная выгода от отказов, операционные расходы на возвраты и специфика разных платёжных методов.

В этой статье мы разберёмся, как рассчитать реальный процент расходов с помощью формулы эффективной стоимости платежа. На примерах трёх видов бизнеса мы покажем, из чего состоят траты на эквайринг, и дадим пошаговый чек-лист для проверки вашего текущего провайдера.

Содержание

Короткий ответ: как посчитать за 3 шага

Реальная стоимость приёма платежей —это не только комиссия банка или сервиса. Это всё, что вы теряете, пока деньги «идут» от клиента до вашего счёта. По сути, ваша итоговая нагрузка — это комиссия + возвраты + отказы платежей.
Вот из чего состоят эти потери:

  • комиссия за успешные оплаты
  • потери из-за отказов (клиент хотел купить, но не смог оплатить)
  • расходы на возвраты (и часто комиссия за исходный платёж не возвращается)
  • дополнительные платежи по тарифу (абонплата, платные опции, интеграции)
  • нюансы СБП: здесь комиссия ниже, но иногда люди бросают оплату из-за лишних шагов

Формула эффективной стоимости (EPC):
Формула EPC: как считать реальную стоимость платежей через комиссии, отказы и возвраты
Как посчитать за 3 шага:

  1. Узнайте, сколько было попыток оплатить и сколько оплат прошло
  2. Посмотрите, сколько реально удержали комиссий и сколько было возвратов
  3. Прибавьте потери от «не прошедших» оплат и разделите на оборот

Из чего складывается «реальная стоимость» приёма платежей

Когда клиент оплачивает товар, вы платите не одному банку, а целой цепочке посредников. При этом главные потери часто прячутся там, где их не ждут. Давайте разберём основные статьи расходов.

  • Базовая комиссия (ставка провайдера). Это тот самый процент, который прописан в вашем договоре. Он делится между тремя участниками: банком, который выпустил карту клиента (ему уходит до 80% комиссии), вашим банком-партнёром и платёжной системой (например, «Мир»).

  • Отказы в оплате (проходимость платежей). Представьте: клиент готов купить, нажал кнопку «Оплатить», но банк отклонил операцию. Причиной может быть слишком строгая система защиты от мошенничества или долгая загрузка подтверждения по СМС. В этом случае успешность платежей резко падает, и вы теряете не пару процентов комиссии, а всю прибыль с несостоявшейся продажи.

  • Возвраты покупок. Здесь бизнес получает «двойной удар». Во-первых, при возврате банк обычно не возвращает ту комиссию, которую он уже списал с вас при продаже. Во-вторых, за саму операцию возврата часто берётся фиксированная плата (от 5 до 30 рублей). Отдельная категория расходов — спорные операции, когда клиент оспаривает платёж через свой банк. В таких случаях вы не только теряете выручку, но и можете столкнуться с дополнительными штрафами от платёжных систем.

  • Особенности СБП. Оплата по QR-коду или ссылке радует очень низкой ставкой (0,4−1,3% в зависимости от оборота), но у неё есть нюанс — удобство для клиента. Если человеку привычнее платить картой в одно касание, то лишние действия могут его спугнуть, также через оплату по QR-коду нет кешбэка. Это снижает итоговую конверсию в покупку.

  • Скрытые и сопутствующие расходы. Часто бывает так, что в договоре на эквайринг комиссия кажется низкой, но скрытые расходы в сумме дают приличную цифру. Это «мелочи», которые в сумме могут давать приличную цифру: ежемесячная аренда терминалов, плата за обслуживание личного кабинета, СМС-уведомления о продажах и стоимость подключения платежной формы к вашей системе учета заказов.
Структура реальной стоимости платежей: базовая комиссия, отказы, возвраты, СБП и дополнительные расходы
👉 У нас есть статья, в которой мы подробно рассказали, какие платёжные системы работают в России

Формулы — как считать правильно

Чтобы понять, насколько эффективен ваш текущий эквайринг, используйте два подхода к расчёту.

Вариант 1: Финансовый (по фактическим платежам)

Показывает реальную нагрузку на полученную выручку. Используется бухгалтерией для оценки расходов.
Расчёт EPC по выручке: комиссии и расходы на возвраты
Вариант 2: Управленческий (по попыткам оплат)

Это «взгляд собственника». Он учитывает отказы как прямую потерю денег.
Расчёт EPC с учётом отказов: комиссии, возвраты и упущенная прибыль
Пример: при обороте в 1 млн руб. и комиссии 2% вы могли потерять 2% на отказах. Управленческая стоимость составит уже 4%, что является сигналом к смене платёжного шлюза.

Чек-лист: какие данные собрать для аудита

Перед тем как менять провайдера, соберите статистику за последние 3−6 месяцев. Используйте таблицу ниже:
Чек-лист для расчёта стоимости приёма платежей: попытки оплат, оборот, средний чек, маржа, комиссии, возвраты и доля СБП

Пример расчёта: 3 сценария развития событий

Чтобы понять, как посчитать стоимость эквайринга на практике, недостаточно смотреть только на процент в договоре. Мы разобрали три бизнес-кейса, где статьи расходов на приём денег и итоговые потери кардинально различаются.

Сценарий №1: Онлайн-школа (Высокая маржа и «умные» платежи)

В этом кейсе мы рассматриваем образовательный проект с оборотом 1 000 000 рублей в месяц. Средний чек за курс — 20 000 рублей, а чистая прибыль (маржинальность) составляет 80%. Проект принимает платежи через платёжный модуль Prodamus, который позволяет использовать встроенные инструменты продаж в рассрочку от банков-партнёров.

  • Номинальная ставка: 3,1% (комиссия Prodamus, если ежемесячный оборот более 1 млн рублей). В деньгах это 31 000 ₽.

  • Проходимость платежей (Success Rate): 95%. Из 53 попыток оплаты успешными оказываются 50. Система стабильно обрабатывает как локальные, так и трансграничные транзакции.

  • Отказы: около 5% (3 несостоявшиеся продажи из-за лимитов на картах клиентов или технических сбоев банков-эмитентов).

  • Упущенная маржа: 3 отказа x 20 000 ₽ (чек) x 0,8 (прибыль) = 48 000 ₽. Это чистая прибыль, которую владелец не получил из-за того, что клиенты не смогли завершить оплату.

  • Возвраты: Минимальны (0,1%), так как продукт качественный, а доступ к курсу открывается мгновенно.

Итого расходы и потери: 31 000 (комиссия) + 48 000 (упущенная выгода) = 79 000 ₽.
Реальная стоимость приёма платежей: 7,9%.
Вывод: для онлайн-школ и инфобизнеса с высокой маржой стабильность платёжного шлюза важнее, чем низкая ставка по комиссии. Использование Prodamus позволяет не только снизить прямую комиссию до 3,1% (если ваш ежемесячный оборот более 1 млн рублей), но и минимизировать «упущенную выгоду», которая в других сервисах может съедать до 10−15% дохода.

Сценарий № 2: Магазин электроники (Низкая маржа и технические отказы)

Розничный интернет-магазин, средний чек 50 000 рублей. Маржинальность всего 10%. Предприниматель подключил банк с «самой низкой ставкой» в 1,5%, но с устаревшим программным обеспечением.

  • Номинальная ставка: 1,5% (15 000 ₽).

  • Проходимость платежей: 85% (частые ошибки при вводе кодов из СМС и сбои банка). Из 20 попыток — 3 отказа.

  • Упущенная маржа: 3 отказа x 50 000 ₽ (чек) x 0,1 (маржа) = 15 000 ₽.

  • Возвраты: 2% оборота (возврат брака), банк не возвращает комиссию — это еще 300 ₽ прямых потерь.

Итого расходы и потери: 15 000 (комиссия) + 15 000 (упущенная выгода) + 300 (возвраты) = 30 300 ₽.
Реальная стоимость приёма платежей: 3,03%.
Вывод: реальная цена эквайринга для этого магазина оказалась в 2 раза выше, чем обещал банк. В низкомаржинальном бизнесе каждый технический сбой «съедает» огромную долю чистой прибыли.

Сценарий С: Кофейня или «Островок» в ТЦ (Низкие чеки и СБП)

Продажа кофе и аксессуаров, средний чек 400 рублей. Маржинальность — 50%. Владелец активно использует оплату по QR-кодам через СБП.

  • Смешанная ставка: 60% оплат через СБП (0,7%) и 40% картами (2,5%). Средняя — 1,42% (14 200 ₽).

  • Проходимость платежей: 95%. СБП работает как часы, но 5% клиентов уходят, если не хотят сканировать код, а терминал завис.

  • Упущенная маржа: 125 отказов (при таком чеке их много) x 400 ₽ x 0,5 (маржа) = 25 000 ₽.

  • Возвраты: Отсутствуют.

Итого расходы и потери: 14 200 (комиссия) + 25 000 (упущенная выгода) = 39 200 ₽.
Реальная стоимость приёма платежей: 3,92%.
Вывод: СБП комиссия для бизнеса по сравнению с эквайрингом здесь выглядит выигрышно. Однако владельцу нужно следить за удобством клиентов: если QR-код неудобно расположен, упущенная выгода от «ушедших» покупателей перекроет всю экономию на низком проценте.

Сравнение реальной стоимости платежей по сценариям

Таблица сравнения стоимости приёма платежей в разных бизнесах: комиссии, отказы, возвраты и итоговый процент
Главные выводы из примеров сценариев:

  1. Ставка — не главное. Магазин электроники имеет самую низкую комиссию в договоре (1,5%), но его реальные потери из-за плохой проходимости платежей в два раза выше номинала.
  2. Для инфобизнеса стабильность важнее процента. В примере с онлайн-школой один сорвавшийся платёж обходится в 16 000 ₽ чистой прибыли. Здесь выгоднее платить комиссию 3,1% надёжному сервису, чем терять десятки тысяч на «дешёвом» эквайринге.
  3. СБП — лидер по экономии. Кофейня смогла снизить прямые комиссии до минимума, но даже здесь важно следить за удобством оплаты, чтобы не терять клиентов из-за зависших QR-кодов.

👉 У нас есть статья, в которой мы подробно рассказали, как принимать платежи без сайта

Как снизить стоимость приёма платежей на практике

Снижение расходов — это не всегда бесконечные просьбы к банку «срезать процент». Чаще всего это наведение порядка в том, как именно ваши клиенты отдают вам деньги. Вот четыре рабочих способа сделать приём платежей дешевле:

  • Используйте максимум способов оплаты одновременно. Не заставляйте клиента искать деньги там, где их сейчас нет. В одном окне Prodamus уже собраны банковские карты РФ, оплата из-за границы, СБП и — самое важное — беспроцентные рассрочки. Если у человека не хватает всей суммы на покупку курса или товара, он прямо в форме оплаты может оформить рассрочку от нескольких банков-партнеров. Для вас это означает моментальную продажу, которую вы бы потеряли, предлагая только стандартную оплату картой.

  • Сделайте форму оплаты удобной. Представьте, что клиент уже достал карту, но на сайте открылась бесконечная анкета с лишними полями. Если человек запутается или устанет вводить данные, он просто закроет вкладку. Это называется «отказ из-за неудобного интерфейса». Форма должна быть максимально короткой и понятной: чем меньше кликов, тем больше денег в вашей кассе.

  • Используйте «заморозку» средств (холдирование). Это отличный способ сэкономить на возвратах. Когда клиент оформляет заказ, деньги на его карте не списываются сразу, а только бронируются. Если вдруг товара не оказалось на складе, вы просто отменяете бронь. Деньги мгновенно возвращаются клиенту, а вы не платите банку комиссию за эквайринг и не тратите время на оформление официального возврата.
Мнение эксперта

Артур Шайхутдинов, Head of Products в Prodamus

«Большинство предпринимателей даже не подозревают, сколько процессов происходит в те 2−3 секунды, пока клиент видит надпись "Обработка платежа". В этот момент ваш платёжный шлюз буквально "сражается" за успешное завершение сделки.

Если банк-эмитент перегружен или его антифрод-фильтры (автоматическая защита от мошенничества) слишком чувствительны, платёж может отклониться просто "на всякий случай". Современные платёжные решения, такие как Prodamus, работают по принципу "единого окна": система заранее объединяет десятки платёжных каналов и методов в одном интерфейсе. Если у клиента возникают сложности с одним способом оплаты, сервис мгновенно предлагает альтернативные варианты — например, рассрочку, СБП или зарубежные карты. Это позволяет завершить сделку здесь и сейчас, не заставляя покупателя покидать страницу и прерывать покупку.

Также я советую не бояться холдирования (заморозки средств). Многие думают, что это лишнее усложнение, но для интернет-магазинов с подвижным складом — это спасение. Отменить "бронь" денег стоит 0 рублей, а оформить полноценный возврат — это потеря комиссии, времени бухгалтера и лояльности клиента. Мой главный совет на 2026 год: автоматизируйте всё, что касается отказов. Ваша задача — сделать так, чтобы технические проблемы банков не становились проблемами вашей прибыли».

Типичные ошибки предпринимателей

Ошибки в расчётах приводят к тому, что бизнес недооценивает свои реальные издержки на 20−40%. Вот четыре главных «граблей», на которые наступают даже опытные владельцы компаний.

1. Расчёт расходов только по тарифу из договора

Самая частая ошибка — считать расходы по формуле: «Оборот x Процент в договоре». Предприниматель видит ставку 1,5% у одного банка и 3% у другого, и выбор кажется очевидным.

В чём подвох: не стоит забывать про «налог на сбои». Если у дешёвого банка из-за плохой технической базы не проходит каждый десятый платёж, вы теряете не 1,5% комиссии, а 10% всей выручки.
Как правильно: считайте, какая у вас получается эффективная комиссия эквайринга, прибавляя к проценту банка сумму упущенной прибыли от всех несостоявшихся оплат.

2. Отношение к возвратам как к «не-расходам»

Многие думают: «Ну, клиент передумал, я просто вернул ему деньги, я же ничего не заработал и не потерял».

В чём подвох: большинство банков не возвращают ту комиссию, которую они уже списали с вас в момент первичной продажи. Плюс они могут взять фиксированную плату за саму процедуру возврата. В итоге по каждой такой сделке у вас возникают двойные траты: возврат и комиссия банка, которую вам никто не возместит. Вы уходите в минус на стоимость услуг банка и время менеджера, который оформлял бумаги.
Как правильно: закладывайте в бюджет на платежи средний процент возвратов по вашей нише. Если он выше 2%, ищите платёжное решение с моделью «оплата только за успешные платежи», как у Prodamus.

3. Оценка успешности платежей «в вакууме»

Предприниматель смотрит в отчёт и видит: «Проходимость платежей — 90%». Кажется, что это хороший результат.

В чём подвох: без сегментации эта цифра ни о чем не говорит. Возможно, у вас 100% успеха на картах РФ, но 0% на зарубежных картах или СБП. Или оплаты с мобильных телефонов проходят хуже, чем с компьютеров из-за неудобной формы.
Как правильно: разбивайте статистику по методам оплаты и устройствам. Только так можно понять, где именно «дырка», в которую утекают клиенты.

4. Сравнение провайдеров «по верхам»

Нельзя сравнивать условия банков, если данные взяты из разных контекстов. Например, смотреть отчёт по одному банку за спокойный февраль, а по другому — за ажиотажный декабрь с распродажами.

В чём подвох: в праздники нагрузка на системы выше, отказов больше, а структура покупок меняется. Также ошибка — сравнивать общую ставку, если у одного провайдера вы принимаете только СБП, а у другого — кредитные карты.
Как правильно: сравнивайте провайдеров на одинаковых отрезках времени (минимум 3 месяца) и по одинаковым категориям товаров. Используйте А/Б-тесты: направьте часть трафика на одну платёжную форму, а часть — на другую, чтобы увидеть реальную разницу в прибыли.

Заключение

Приём платежей — это не просто кнопка «Оплатить» на сайте, а важнейшая часть вашего сервиса. Если покупателю удобно платить, а деньги доходят до вас без сбоев, то бизнес масштабируется быстрее. Когда же оплата превращается в квест с ошибками, вы теряете не просто комиссию, а доверие клиентов и свою чистую прибыль.

👉 У нас есть статья, в которой мы подробно рассказали, как подключить онлайн-оплату на сайт

Ваша задача как предпринимателя — сделать путь денег в кассу максимально коротким и надёжным. И здесь на помощь приходит платёжный модуль Prodamus. Это не просто эквайринг, а полноценный центр управления вашими продажами, который берёт на себя всю рутину.

Почему предприниматели выбирают Prodamus:

  • Приём платежей из России и мира: принимайте оплаты более чем 16 способами — от банковских карт и QR-кодов до рассрочек и оплаты частями
  • Забота о чеках: мы сами передадим данные в налоговую и отправим чек покупателю в соответствии с 54-ФЗ. Вам не нужно тратить время на лишнюю бюрократию
  • Прозрачная выгода: вы всегда видите, сколько заработали и на чём сэкономили, без скрытых платежей и "звёздочек" в договоре.

Перестаньте терять прибыль на сложных интеграциях и случайных отказах. Переходите на современный формат работы, где каждый клик клиента превращается в успешную продажу.
Оставить заявку
Оставьте заявку на подключение платёжного модуля Prodamus и принимайте оплату по России и всему миру:

Частые вопросы

Чем «реальная стоимость» отличается от комиссии банка?
Комиссия — это только процент, который банк забирает из успешной оплаты. Реальная стоимость — это сумма комиссии и всех ваших потерь: упущенная прибыль от сорвавшихся оплат, расходы на возвраты и плата за обслуживание сервисов.
Нужно ли включать возвраты в стоимость приёма платежей?
Обязательно. При возврате банк обычно не возвращает вам удержанную комиссию за продажу, а иногда берёт деньги за саму операцию возврата. Это прямой убыток, который нужно закладывать в стоимость обслуживания платежей.
Как учитывать отказы: это же не комиссия?
Отказ — это не комиссия, а упущенная выгода. Если банк отклонил платёж, вы потеряли чистую прибыль с этого товара. Чтобы посчитать реальные затраты, умножьте количество отказов на вашу маржу (прибыль с одной продажи) и прибавьте к общим расходам.
Что важнее: низкая ставка или высокая успешность?
Высокая успешность (проходимость) всегда важнее. Низкая ставка не имеет смысла, если каждый десятый клиент не может оплатить заказ из-за сбоев. Увеличение проходимости платежей всего на 2−3% приносит бизнесу больше денег, чем снижение ставки на 0,5%.
СБП всегда выгоднее карт?
По размеру комиссии (0,4−0,7%) — да. Но карты могут быть выгоднее по итоговой прибыли, если ваш клиент привык платить «в один клик» и не хочет сканировать QR-коды. Идеальный вариант — предлагать оба способа, как это сделано в Prodamus.
Как считать, если есть подписки (рекурренты)?
В подписках важно считать «стоимость удержания». Первый платёж обычно самый дорогой (из-за привлечения клиента), а последующие — самые выгодные. Если автоматическое продление постоянно дает сбой, вы теряете клиента, за привлечение которого уже заплатили маркетингу. В этом случае реальная стоимость приема становится критической, так как вместо регулярной прибыли вы получаете разовую продажу и обрыв цепочки платежей
Что делать, если успешность упала за неделю?
Не паниковать, а проверить три вещи: нет ли технических сбоев у вашего платёжного решения, не изменился ли источник трафика (возможно, пришло много «пустых» попыток) и не участились ли ошибки при вводе данных.
Какие метрики платежей отслеживать ежемесячно?
Главных метрик три:

  1. Проходимость платежей: какой % попыток завершился успехом
  2. Доля СБП в обороте: сколько вы экономите на комиссиях
  3. Эффективная ставка: сумма всех комиссий и потерь, деленная на реальный оборот
Статья была полезной? Поделитесь с друзьями и коллегами:
Подпишитесь на нашу рассылку
Нажимая на кнопку «Подписаться», я даю согласие на обработку персональных данных, получение рассылок, а также соглашаюсь с политикой конфиденциальности
Чтобы первыми получать полезные материалы и всегда быть в курсе всех новостей и обновлений Prodamus
О медиа-проекте Prodamus «Знание — деньги»
Пишем обо всём, что может быть полезно самозанятым и ИП.