Новый закон о рассрочке с 1 апреля 2026 года: как будет работать и что изменится для бизнеса и покупателей

Продавать

С 1 апреля 2026 года в России вступает в силу новый Федеральный закон № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки». Он вводит государственное регулирование сервисов рассрочки (BNPL — buy now pay later) и устанавливает единые правила работы для операторов, продавцов и покупателей.

Закон о рассрочках с 1 апреля 2026 года меняет ключевые условия: вводится надзор Банка России, ограничения по срокам, правила передачи данных в БКИ (бюро кредитных историй), требования к прозрачности цены и ограничения по штрафам. Рассрочка по новым правилам становится отдельным регулируемым продуктом, а не «маркетинговой опцией» магазина.

31 июля 2025 года подписан Федеральный закон № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки». Именно он формирует новые правила рассрочки 2026 года и вводит государственное регулирование рынка сервисов оплаты частями (BNPL). Основные положения закона начинают действовать с 01.04.2026, а часть ограничений дополнительно ужесточат с 01.04.2028.

Главное изменение — рынок сервисов оплаты частями перестаёт быть «полумаркетинговым инструментом» и становится регулируемой финансовой деятельностью. Операторы рассрочки переходят под надзор Банка России. Появляются требования к срокам, прозрачности условий, штрафам и передаче данных в БКИ.

До принятия 283-ФЗ рынок развивался неравномерно:

• Цена товара при выборе оплаты частями могла отличаться от цены при полной оплате
• Условия комиссий и штрафов были прописаны сложно и не всегда прозрачно
• Данные о задолженности по рассрочке не всегда попадали в БКИ, поэтому банки не видели полной долговой нагрузки покупателя
• У государства не было единого механизма контроля операторов

В результате покупатель не всегда понимал реальную стоимость обязательств, а финансовая система — фактический объём потребительской нагрузки.

Закон о рассрочках применяется к новым договорам, заключённым через операторов сервиса рассрочки после 1 апреля 2026 года. Если договор оформлен раньше этой даты, он продолжает действовать на прежних условиях — задним числом правила не меняются.

Важно понимать ещё одно различие:

• 283-ФЗ регулирует именно сервис рассрочки BNPL — когда между покупателем и магазином есть оператор-посредник

• Если продавец предоставляет отсрочку платежа напрямую за счёт собственных средств по статье 489 ГК РФ, такие отношения под действие закона о сервисах рассрочки не подпадают

Сервис рассрочки (BNPL) — это способ оплаты, при котором покупатель получает товар или услугу сразу, а платит частями по установленному графику. Проще говоря, сервис рассрочки — это посредник между магазином и клиентом. Он оплачивает продавцу всю сумму покупки, а затем получает деньги от покупателя несколькими платежами.

С 1 апреля 2026 года такая модель официально регулируется Федеральным законом №283-ФЗ. Закон в России выделяет сервис рассрочки в отдельный вид деятельности — это не кредит, а самостоятельная финансовая услуга со своими правилами.

Как работает модель на практике:

• Покупатель выбирает оплату частями
• Оператор сервиса рассрочки одобряет сделку
• Продавец получает полную стоимость товара сразу
• Покупатель выплачивает сумму оператору по графику

Для бизнеса это означает быстрый расчёт без ожидания платежей. Для клиента — возможность разделить крупную покупку на комфортные части.
Главная разница между рассрочкой и кредитом — в юридической природе обязательств.

При кредите:

• Заключается договор с банком или микрофинансовой организацией
• Начисляются проценты за пользование деньгами
• Сведения о договоре передаются в БКИ как о кредитном обязательстве
• Применяется банковское регулирование

При использовании сервиса рассрочки:

• Заключается договор с оператором рассрочки, а не с банком
• Проценты за пользование денежными средствами не начисляются
• Сумма покупки делится на равные части
• Порядок работы определяется специальным законом №283-ФЗ

Новые правила рассрочки закреплены в 283-ФЗ и делают рынок прозрачнее и жёстче регулируемым. С 01.04.2026 сервис рассрочки официально подпадает под надзор Банка России, а условия работы становятся едиными для всех операторов. Новые ограничения рассрочки направлены на три цели — убрать скрытые переплаты, ограничить штрафы и сделать долговую нагрузку покупателей видимой для финансовой системы.

Единая цена товара. Цена товара или услуги должна быть одинаковой вне зависимости от способа оплаты. Если клиент платит сразу или выбирает оплату частями, стоимость не может отличаться. Механика «в рассрочку дороже» запрещается.

Ограничение сроков договоров. Закон вводит предельные сроки рассрочки. Конкретные рамки действуют с 01.04.2026, а с 01.04.2028 максимальный срок дополнительно сокращается. Подробно сроки разберём в отдельном разделе ниже.

Передача данных в БКИ. Регулирование сервиса рассрочки включает механизм передачи информации о задолженности в БКИ при наступлении установленных условий. Это означает, что рассрочка перестаёт быть «невидимой» для кредитной истории.

Ограничение неустоек. Штраф за просрочку рассрочки больше не может начисляться произвольно. Закон ограничивает размер неустойки: она не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности покупателя. Это снижает риск неконтролируемого роста долга.

Право на досрочное погашение. Покупатель вправе полностью или частично погасить рассрочку досрочно без комиссий и дополнительных плат за такое действие.

Ограничения на уступку долга. Оператор не вправе передавать долг третьим лицам, если информация о нём не передана в БКИ в установленном порядке. Это создаёт дополнительную защиту для клиента и дисциплинирует рынок.

Таким образом, регулирование сервиса рассрочки переводит BNPL из «маркетингового инструмента» в полноценную финансовую услугу с прозрачными правилами и контролем со стороны Банка России.

Максимальный срок рассрочки 2026 года будет ограничен законом для всех операторов BNPL. С 01.04.2026 максимальный срок составит 6 месяцев. С 01.04.2028 он сократится до 4 месяцев. Рассрочка по новым правилам становится исключительно краткосрочным инструментом.

Как это будет работать по этапам:

• С 1 апреля 2026 года — максимальный срок рассрочки 6 месяцев. Договор через сервис рассрочки нельзя будет заключить на более длительный период
• С 1 апреля 2028 года — срок сократится до 4 месяцев. Ограничение не коснётся договоров, заключенных до 01.04.2028

Эти ограничения обязательны для всех операторов, которые работают по модели «сервис рассрочки BNPL» в рамках 283-ФЗ.

Правительство чётко разводит две модели:

• Краткосрочная рассрочка
• Потребительский кредит

Если оплата растягивается на год и более, по сути это уже кредитование. В таких случаях должны применяться нормы кредитного законодательства, с полной процедурой оценки заёмщика и другими требованиями.

Идея закона — оставить за BNPL формат «короткой» рассрочки. Это инструмент для удобного распределения текущих расходов, а не замена банковскому кредиту.

Что это означает на практике:

• Оформить рассрочку на 10−12 месяцев через BNPL после 01.04.2026 будет нельзя
• Долгосрочные программы должны будут оформляться как кредит
• Бизнесу придётся пересмотреть свои платёжные сценарии, если сейчас используются более длинные периоды

С 1 апреля 2026 года рассрочка и кредитная история становятся связанными на уровне закона. 283-ФЗ устанавливает обязанность по передаче сведений в БКИ при превышении установленного порога. Если сумма рассрочки и задолженность покупателя перед оператором сервиса превышают 50 000 ₽, оператор обязан передать сведения в бюро кредитных историй.

Если сумма всех действующих рассрочек не превышает 50 000 ₽:

• Оформление возможно по упрощённой процедуре
• Паспортные данные могут не запрашиваться в расширенном объёме
• Сведения в БКИ не передаются
• Для банков такая задолженность формально не отражается в кредитной истории

Если сумма превышает 50 000 ₽:

• Оператор обязан провести идентификацию клиента
• Сведения о договоре и задолженности передаются в БКИ
• Информация становится частью кредитной истории

Важно: учитывается не только одна покупка, а совокупный размер обязательств перед оператором. Если у клиента уже есть действующие рассрочки, и новая покупка выводит общую сумму за предел 50 000 ₽, включается обязанность передачи данных.

Что это означает для покупателя:

• Рассрочка свыше установленного лимита будет влиять на кредитную историю
• Банки увидят эту нагрузку при расчёте показателя долговой нагрузки (ПДН)
• При обращении за ипотекой или потребительским кредитом такие обязательства будут учитываться

С 1 апреля 2026 года запрет комиссий рассрочки и ограничение штрафов становятся обязательными требованиями 283-ФЗ. Закон прямо устанавливает: сервис рассрочки не может зарабатывать на скрытых платежах с покупателя, а штраф за просрочку рассрочки ограничен.

Нельзя брать плату за оформление и обслуживание. Оператор не вправе взимать с клиента вознаграждение за:

• Подключение сервиса
• Оформление договора
• Внесение регулярных платежей

Платежи должны идти строго в счёт погашения стоимости покупки. Любые дополнительные сборы с клиента противоречат логике регулирования.

Нельзя устанавливать разные цены в зависимости от способа оплаты. Товар или услуга должны стоить одинаково:

• При разовой оплате
• При оплате через сервис рассрочки

Схема «в рассрочку дороже» запрещена. Маскировка процентов через увеличение цены больше не допускается.

Ограничение штрафов за просрочку. Если покупатель нарушает график, оператор вправе начислить неустойку. Но её размер ограничен законом: не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Важно: расчёт ведётся именно от просроченной суммы, а не от всей стоимости товара. Это защищает покупателя от резкого роста долга.

Таким образом, новые правила рассрочки убирают ключевые риски прошлых лет — скрытые комиссии и неконтролируемые штрафы.

С 1 апреля 2026 года работать на рынке BNPL смогут только компании, которые соответствуют требованиям 283-ФЗ и находятся под надзором Банка России. Внесение сведений о юрлице в реестр операторов сервиса рассрочки становится обязательным условием для легальной деятельности таких организаций.

Обязательное включение в реестр. Компания должна быть внесена в специальный реестр операторов сервиса рассрочки, который ведёт и размещает на своем сайте Банк России. Если организации нет в реестре, она не вправе заключать новые договоры рассрочки с 1 апреля.2026.

Требования к капиталу. Законом установлен минимальный размер собственных средств (капитала) оператора — не менее 5 млн ₽. Это базовый финансовый фильтр, который должен снизить риск появления технических или финансово нестабильных игроков.

Ограничения на совмещение деятельности. Оператор сервиса рассрочки не вправе совмещать эту деятельность с иной некредитной финансовой деятельностью. Исключение предусмотрено для микрофинансовых организаций (МФО), которые могут работать в рамках установленного регулирования.

Передача данных и отчётность. Компании будут обязаны:

• Организовать передачу данных в БКИ в случаях, предусмотренных законом
• Выстроить IT-инфраструктуру для учёта договоров
• Регулярно предоставлять отчётность в Банк России

Таким образом, регулирование сервиса рассрочки становится сопоставимым по уровню контроля с другими сегментами финансового рынка.

Что это означает для рынка:

• Случайные и непрозрачные компании будут вынуждены уйти
• У клиентов появится дополнительная защита
• Для бизнеса возрастёт значение выбора надёжного партнёра

После вступления в силу 283-ФЗ рассрочка по новым правилам станет более прозрачной и предсказуемой для клиента. Но одновременно усилится финансовая дисциплина: крупные покупки через сервис рассрочки начнут влиять на кредитную историю.

Плюсы для покупателя: 

• Честная цена. Товар не может стоить дороже только потому, что выбран способ оплаты частями. Цена должна быть одинаковой при любой форме расчёта
• Отсутствие скрытых комиссий. Сервис рассрочки не вправе брать плату за оформление договора или за внесение регулярных платежей. Покупатель платит только стоимость товара по графику
• Ограничение штрафов. Если возникла просрочка, штраф за просрочку рассрочки ограничен законом — не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Это защищает от резкого роста долга
• Право на досрочное погашение. Клиент может закрыть рассрочку полностью или частично в любой момент без комиссий и дополнительных санкций

Минусы и риски рассрочки с апреля 2026 года:

• Сокращение максимального срока. Максимальный срок рассрочки 2026 года — 6 месяцев. С 01.04.2028 — уже 4 месяца. Растянуть крупную покупку на год через BNPL больше не получится — для этого потребуется оформлять кредит
• Влияние на кредитную историю. Если сумма обязательств превышает 50 000 ₽, оператор обязан передать сведения в БКИ

Это означает:

• Рассрочка свыше установленного лимита становится частью кредитной истории
• Банки увидят такую нагрузку при расчёте показателя долговой нагрузки
• Получение нового кредита или ипотеки может стать сложнее

Важно понимать: сам факт рассрочки не «портит» кредитную историю. Риск возникает при просрочках или при высокой совокупной долговой нагрузке.

Рассрочка — закон для бизнеса теперь задаёт чёткие рамки. С 01.04.2026 продавать в рассрочку можно, но по единым правилам: без двойных цен, скрытых комиссий и работы с нелегальными операторами. Для интернет-магазинов, онлайн-сервисов и маркетплейсов она остаётся инструментом роста продаж, но будет требовать юридической аккуратности и пересмотра платёжной модели.

Запрет на двойные цены. Цена товара должна быть одинаковой при любом способе оплаты.

Если куртка стоит 10 000 ₽, она должна стоить 10 000 ₽ и при оплате картой, и через сервис рассрочки BNPL. Закладывать комиссию оператора только в «цену для рассрочки» больше нельзя.

Это означает, что бизнесу придётся:

• Пересчитать маржинальность
• Пересмотреть оферты
• Изменить карточки товаров и платёжные сценарии

Риски схем со «скидкой за оплату сразу». Распространённая практика — установить базовую цену выше, а при полной оплате давать «скидку», фактически компенсируя комиссию BNPL.

Такая модель может быть расценена как обход требования о равной цене. Закон ориентирован на прозрачность, поэтому любые схемы, где итоговая стоимость зависит от способа оплаты, находятся в зоне повышенного риска.

Проверка партнёров. С 2026 года работать смогут только операторы, включённые в реестр Банка России. Если магазин подключает сервис рассрочки, он должен убедиться, что партнёр:

• Состоит в реестре
• Соответствует требованиям 283-ФЗ
• Передаёт данные в БКИ в установленных случаях
• Соблюдает ограничения по штрафам и срокам

Работа с «серыми» операторами может привести к претензиям со стороны регулятора и к репутационным рискам.

Перестройка платёжной инфраструктуры. Как продавать в рассрочку в 2026 году — через легальные и прозрачные инструменты. Бизнесу важно не просто подключить BNPL, а выстроить систему оплаты комплексно:

• Банковский эквайринг
• СБП
• Сервис рассрочки, соответствующий требованиям закона
• Корректная фискализация и договорная база

Практика показывает, что удобнее использовать решения приёма онлайн-оплат, которые объединяют несколько способов расчёта и уже адаптированы к новым требованиям регулирования. Это снижает риск ошибок и упрощает контроль за платёжными потоками.

После вступления в силу 283-ФЗ ключевой вопрос для предпринимателя — не просто «давать ли рассрочку», а как организовать её законно, безопасно и без потери маржинальности. Новый закон о рассрочке 2026 года требует прозрачной цены, корректной интеграции сервиса рассрочки и соблюдения требований Банка России.

Здесь критично, чтобы платёжная инфраструктура была выстроена системно.

Чтобы продавать в рассрочку по новым правилам, компании необходимо:

• Подключить сервис рассрочки, соответствующий требованиям закона
• Обеспечить одинаковую цену при любом способе оплаты
• Автоматизировать фискализацию чеков
• Объединить эквайринг, СБП и оплату частями в единой системе
• Снизить риски ошибок при интеграции и передаче данных

Разрозненные сервисы увеличивают вероятность технических и юридических проблем. Особенно в условиях, когда рассрочка попадает под надзор Банка России и требует прозрачности процессов.

Prodamus — это платёжный модуль, который объединяет 16 способов приёма оплат в одном интерфейсе. Подключая платёжный модуль Prodamus, предприниматель получает доступ к инфраструктуре разных банков и систем, не заключая договор с каждым из них по отдельности.

Это решение идеально подходит для ИП, юрлиц и самозанятых, которым нужна не просто «кнопка оплаты», а полноценный инструмент для управления продажами.

Преимущества платёжного модуля Prodamus:

1. Прием платежей со всего мира. Вы можете легально принимать оплаты картами зарубежных банков. Комиссия фиксированная — 10%, деньги поступают на ваш российский счёт.

2. Продажи без сайта. С модулем вы сможете генерировать платёжные ссылки и отправлять их клиентам в мессенджер или на почту. Клиент переходит по такой ссылке, вводит данные и платит.

3. 16 способов оплаты в одном окне. Клиент сам выбирает, как платить: картами РФ, через СБП, SberPay или T-Pay, картами иностранных банков, в рассрочку или частями.

4. Мощные инструменты рассрочек. Модуль даёт доступ к банковским рассрочкам (одобрение до 89%) и собственному сервису Prodamus.Частями (одобрение свыше 95%). Это критически важно для онлайн-школ и продавцов с высоким средним чеком.

5. Готовые интеграции. Платёжный модуль легко встраивается в Tilda, WordPress, SaleBot и еще 30+ популярных сервисов и систем учёта клиентов (CMS).

Если компании важно сохранить конверсию и при этом соблюдать правила рассрочки 2026 года, логично использовать единое решение, а не собирать инфраструктуру из отдельных модулей.

С 01.04.2026 рынок станет более регулируемым. Проверка партнёров, прозрачность ценообразования и корректная интеграция сервисов — это уже не рекомендация, а часть финансовой безопасности бизнеса.

Поэтому подключение комплексных решений приёма онлайн-оплат позволяет:

• Быстрее адаптироваться к новым требованиям
• Снизить юридические риски
• Сохранить удобство оплаты для клиента
• Не потерять продажи из-за усложнения процессов

Подготовка к новым правилам рассрочки должна начаться заранее. С апреля 2026 года работать «по-старому» уже не получится: вступают в силу требования 283-ФЗ, контроль Банка России и ограничения по срокам, цене и штрафам.

Что сделать предпринимателю:

• Провести аудит цен на сайте. Проверьте карточки товаров, лендинги и рекламные материалы. Формулировки вроде «в рассрочку дороже» или разные цены в зависимости от способа оплаты должны быть исключены.

• Пересмотреть систему скидок. Если используется схема «скидка при оплате сразу», оцените риски. Закон требует фактической равной цены вне зависимости от способа оплаты.

• Проверить BNPL-партнёра. Уточните, планирует ли оператор вступить в реестр Банка России и соответствует ли требованиям к капиталу и отчётности. Работа с нелегальным сервисом создаёт риски для бизнеса.

• Обновить договорную базу и оферту. Если вы предоставляете рассрочку напрямую как продавец, убедитесь, что это корректно оформленная отсрочка по статье 489 Гражданского кодекса РФ, а не модель, подпадающая под регулирование сервиса рассрочки.

• Проверить передачу данных и ИТ-процессы. Убедитесь, что при необходимости оператор корректно передаёт сведения в БКИ, а ваши процессы учёта и документооборота синхронизированы.

• Автоматизировать платёжную инфраструктуру. Чтобы не потерять конверсию из-за изменений, важно заранее организовать варианты оплаты: эквайринг, СБП и легальные сервисы рассрочки в одной системе. Это можно реализовать через комплексные решения приёма онлайн-оплат, такие как Prodamus.Pay, где платёжные сценарии уже адаптируются под требования законодательства.

Правила рассрочки с апреля 2026 года не запрещают продавать частями — они делают этот инструмент более прозрачным и контролируемым. Компании, которые заранее адаптируют процессы и выстроят законную платёжную инфраструктуру, сохранят конверсию и снизят риски.

В этом разделе мы собрали ответы на самые частые вопросы: как работает рассрочка БКИ, что значит срок в 6 месяцев, будет ли комиссия и что грозит за просрочку.