Как работают сервисы оплаты частями

Продавать

Оплата частями (BNPL — Buy Now, Pay Later) — это современный платёжный инструмент, который позволяет покупателю забрать товар сразу, а сумму покупки разбить на несколько частей и выплачивать их в течение короткого периода. Самые популярные BNPL-сервисы сегодня: «Долями» от Т-Банка, «Подели» от Альфа-Банка, «Сплит» от Яндекса и «Плати частями» от Сбербанка.

Для современного предпринимателя это — мощный драйвер роста продаж. Оплата частями увеличивает средний чек, снижает количество брошенных корзин и даёт клиентам финансовую гибкость без бюрократии кредитования.

В этой статье команда Prodamus разберёт, как работают сервисы оплаты частями, какие изменения в законах ждут нас в 2026 году, и почему подключение BNPL через Prodamus — это выгодное решение для вашего бизнеса.

Если говорить просто, BNPL — это рассрочка нового поколения. Главное отличие от классических банковских продуктов — скорость и отсутствие бумажной волокиты.

Принцип работы оплаты частями выглядит так:

1. Покупатель в интернет-магазине или на кассе офлайн-точки выбирает способ «Оплата частями»
2. Сервис автоматически делит стоимость на равные доли (чаще всего на 4 части)
3. Клиент платит только первые 25% от стоимости сразу. Остальные три части списываются с карты автоматически с шагом в две недели
4. Для продавца сделка считается совершённой. Вы получаете полную стоимость товара (за вычетом комиссии сервиса) практически сразу, а покупатель забирает заказ

Возможны и другие графики: например, некоторые сервисы предлагают разбивку на 6 или 12 месяцев с небольшой переплатой. Но классика BNPL — это короткий срок (1−2 месяца) без переплат.

На данный момент рынок BNPL в России стабилизировался, и мы чётко видим плюсы и минусы этой технологии. Давайте рассмотрим их подробнее.

Преимущества BNPL:

• Для бизнеса: рост конверсии и среднего чека. Клиенту психологически проще отдать 5 000 ₽ сразу и ещё три раза по 5 000, чем в один момент отдать 20 000 ₽
• Для клиента: отсутствие процентов и комиссий (при соблюдении графика платежей), быстрое оформление без паспортных данных и справок о доходах
• Технологичность: удобные приложения с пуш-уведомлениями и автоматическим списанием — работает с картами любых банков

Недостатки BNPL:

• Риски просрочки: сроки погашения короткие, поэтому, если клиент не рассчитал свой бюджет, начинаются штрафы
• Лимиты: суммы покупок ограничены (обычно до 150−300 тыс. ₽)
• Дисциплина: лёгкость оформления может вести к импульсивным покупкам и закредитованности

Мы подготовили сравнительную таблицу самых популярных сервисов BNPL.

Зачем подключать каждый банк отдельно и заключать десятки договоров, если есть Prodamus? Мы объединили лучшие решения на рынке в одном платёжном модуле.

Подключая Prodamus, вы даёте клиентам выбор из популярных BNPL-сервисов:

• «Долями» от Т-Банк
• «Сплит» и «супер Сплит» от Яндекса
• «Плати частями» от Сбербанка

Но у нас есть козырь, которого нет у других — Prodamus.Частями. Это инструмент, где вы сами управляете уровнем одобрения, что особенно актуально для ниш, которые банки считают рискованными. Вы сами решаете, кому выдавать рассрочку — без участия банков.

Сервисы BNPL сейчас работают по следующим основным условиям и особенностям:

1. Прозрачность: с 1 декабря 2025 года вступил в силу закон, ограничивающий максимальный срок рассрочки 6 месяцами (к 2027 году его сократят до 4 месяцев).
2. Кредитная история: пока что покупки до 15 000−50 000 ₽ не фиксируются в БКИ. Но с 2026 года все сделки свыше 50 000 ₽ будут попадать в кредитную историю.
3. Лицензирование: все BNPL-сервисы находятся под надзором Банка России.

На BNPL-сервисах зарабатывают основные участники рынка: сами BNPL-сервисы, продавцы товаров и услуг, а также банки-партнёры.

Как это работает:

• Комиссия с продавца: вы (бизнес) платите сервису небольшой процент за каждую успешную транзакцию. Это плата за привлечение клиента, который иначе мог бы уйти без покупки.

• Штрафы с покупателей: если клиент нарушает график платежей, сервис начисляет пени.

• Кросс-продажи: банки используют BNPL как точку входа, чтобы потом предложить клиенту кредитную карту или кредит наличными.

BNPL-сервисы обычно не взимают комиссий и переплат с покупателей при условии своевременного выполнения графика платежей. Основной доход сервисы получают от комиссий, которые платят продавцы, а не покупатели.

Условия комиссий и переплат:

• При соблюдении графика: 0% переплат. Цена товара не меняется.

• При просрочке: включаются штрафы (но не более 20% от суммы просроченного платежа).

• Длинные сплиты: некоторые сервисы могут брать комиссию за «растягивание» удовольствия, но об этом предупреждают заранее.

Ситуация на рынке в нынешнее время переходная.

• Как сейчас: банки не видят большинство мелких рассрочек. Это значит, что BNPL не помогает «набить» кредитный рейтинг, но и не портит его (пока покупатель платит вовремя).

• Как будет с 1 апреля 2026 года: крупные рассрочки (свыше 50 000 ₽) будут передаваться в БКИ. Просрочки по ним станут так же опасны, как невыплата по ипотеке.

С декабря 2025 года закон № 283-ФЗ запрещает включать «скрытые комиссии»: когда цена товара при оплате частями выше, чем при оплате сразу. Цена должна быть единой.

Досрочное погашение в большинстве сервисов доступно в любой момент и без штрафов. Это выгодно клиенту, если у него появились свободные деньги.

Процесс максимально упрощён для пользователя, и это — большой плюс для конверсии в оплату. Как выглядит процесс:

1. Покупатель кладёт товар в корзину
2. Выбирает метод оплаты частями
3. Вводит ФИО и номер телефона
4. Вводит данные карты
5. Система за секунды одобряет сделку

Периодичность платежей в BNPL-сервисах обычно составляет четыре равных части, которые оплачиваются в течение двух месяцев. Первый платёж списывается сразу при покупке, а последующие — каждые две недели. Такая схема позволяет растянуть оплату без увеличения финансовой нагрузки для покупателя.

Контроль осуществляется через приложение банка или BNPL-сервиса. Клиент всегда видит, когда будет следующий платёж.

Многие предприниматели боятся: «А если покупатель вернёт товар, то кто вернёт деньги банку?». Давайте разбираться.

Да, абсолютно так же, как и при обычной покупке. Закон «О защите прав потребителей» работает стандартно:

• Клиент оформляет возврат в магазине
• Магазин подтверждает возврат средств
• Деньги уходят не на карту клиента, а на счёт BNPL-сервиса
• Сервис закрывает долг клиента и возвращает ему уже уплаченные части на карту

Если клиент пропал и перестал платить:

1. Начисляются штрафы (до 20% годовых).
2. Информация о долге свыше 15 000 ₽ уходит в БКИ (испорченная кредитная история).
3. Возможны звонки от отдела взыскания.

Оплата частями, рассрочка и кредитные карты — это разные способы оплаты товаров и услуг, которые имеют свои особенности и отличаются по условиям. Мы собрали сравнительную таблицу, которая поможет во всем разобраться.

Как предприниматель, разместите на своем сайте памятку для клиентов. Это повысит лояльность и доверие. Можете взять за основу наш пример.

Чек-лист при покупке частями:

• Проверьте лимит на карте для первого взноса
• Убедитесь, что график платежей вам подходит
• Читайте условия: нет ли комиссии за длинный срок

Подключите Prodamus. Вы получите не только 16 способов оплаты, включая СБП и карты иностранных банков, но и встроенные инструменты рассрочки и поплуряные BNPL-сервисы в одном платёжном модуле.

А с инструментом Prodamus. Частями вы сможете одобрять рассрочку даже тем клиентам, которым отказали банки. Не теряйте деньги — дайте клиентам возможность платить так, как им удобно.